Kreditantrag stellen - vermeide 4 häufige Fehler | Teil 3

INHALTSVERZEICHNIS

Ein korrekt vorbereiteter Kreditantrag kann den Unterschied zwischen Genehmigung und Ablehnung bedeuten. Viele Unternehmer machen jedoch vermeidbare Fehler, die ihre Chancen auf eine Finanzierung verringern. Unser Beitrag „Kreditantrag – häufige Fehler“ beleuchtet diese Stolpersteine und bietet praktische Tipps zur Vermeidung. Eine gute Vorbereitung, vollständige und fehlerfreie Unterlagen sowie eine realistische Einschätzung des Kreditbedarfs sind essenziell.

» Hier geht es zu Teil 1: Rahmendaten klären

» Hier geht es zu Teil 2: Prüfung Inhalt von Wirtschaftsauskünften

In diesem Teil wollen wir uns etwas ausführlicher der Vorbereitung eines Kreditantrags und damit auch der Unterlagenaufbereitung widmen.

Wenn wir mit Unternehmern einen Kreditantrag vorbereiten, stellen wir immer wieder fest, dass entweder

eine falsche Vorstellung darüber besteht, welche Unterlagen im Rahmen der Kreditantragsprüfung erforderlich sind oder
gar nicht überlegt wird, welche Unterlagen benötigt werden oder
bewusst so wenig Unterlagen wie möglich vorbereitet werden, da die „Bank ja dann die benötigten Unterlagen anfordern kann“

Dass diese Herangehensweise dann u.a. auch zu einer vermeidbaren Kreditablehnung führen kann, ist den Unternehmern meist gar nicht bewusst.

Dabei ist ein Kreditantrag bei der Bank (oder einem anderen Geldgeber) doch durchaus mit der Vorprüfung einer Geschäftsbeziehung zu einem Neukunden zu vergleichen. Hier stellen sich die Unternehmen vor, klären auch die wirtschaftlichen Verhältnisse zum neuen Vertragspartner vor der Entscheidung über eine Zusammenarbeit ab, sofern dem Kunden ein Zahlungsziel eingeräumt werden soll oder eine ausreichende Bonität des potenziellen Kunden für die zukünftige Zusammenarbeit von Bedeutung ist.

Wenn sich der neue Geschäftspartner nur unzureichend vorstellt, dann entsteht kein guter erster Eindruck. Und wenn sich dadurch das Risiko für das geplante Geschäft nicht ausreichend einschätzen lässt, dann herrscht Misstrauen oder kein gutes Gefühl und es kommt ggf. gar nicht erst zu einem Geschäftsabschluss.

Und auch eine Bank will sich über den neuen Geschäftspartner umfassend informieren, damit das Risiko für den neuen Geschäftsabschluss eingeschätzt werden kann.

Fehler 1 – Der Kredit wird zu spät beantragt

Häufige Ursachen für die Verzögerung bei Kreditanträgen
Ein häufiger Fehler bei der Beantragung von Krediten ist, dass der Kreditantrag zu spät gestellt wird. Viele Unternehmer stellen den Kreditantrag erst kurz vor der geplanten Investition, da der benötigte Zeitrahmen für die Prüfung und Bearbeitung durch die Bank oft stark unterschätzt wird. Abhängig vom Kreditbedarf oder der Einbindung von öffentlichen Fördermitteln kann es bis zu 3-4 Monaten dauern, bis das Geld auf dem Konto verfügbar ist.

Warum dauert die Bearbeitung so lange?

Rückfragen zu Unterlagen: Oft fehlen Informationen oder Unterlagen, was zu Rückfragen seitens der Bank führt.
Zentralisierung der Bankprozesse: Viele Banken haben ihre Kreditprüfungsprozesse zentralisiert, was paradoxerweise zu längeren Bearbeitungszeiten führen kann.
Externe Gutachten: Für bestimmte Sicherheiten werden oft externe Gutachten benötigt, die zusätzlich Zeit in Anspruch nehmen.
Zusätzliche Prüfungen: Bei Krediten oder Sicherheiten, die staatliche Mittel involvieren, erfolgen zusätzliche Überprüfungen durch staatliche Stellen.

Mögliche Folgen eines zu spät gestellten Kreditantrags

Die Folgen eines kurzfristig oder verspätet gestellten Kreditantrags können gravierend sein:

Unzureichende Klärung von Rückfragen: Aufgrund des knappen Zeitfensters können nicht alle Fragen der Bank zufriedenstellend geklärt werden.
Verpassen von Fristen: Wichtige Fristen, etwa Angebotsfristen von Verkäufern, können verstreichen.
Keine Zeit für Vergleichsangebote: Es bleibt keine Zeit, ein zweites Angebot einzuholen, was zu schlechteren Konditionen führen kann.
Risiko der Ablehnung: Wird der Antrag abgelehnt, besteht nicht genügend Zeit, einen weiteren Finanzierungsantrag bei einer anderen Bank zu stellen.
Liquiditätslücken: Wenn Investitionen bereits getätigt wurden, ohne dass eine Kreditzusage vorliegt, müssen oft bestehende Kontokorrentkredite genutzt werden, was die Liquidität zusätzlich belastet.
Verschlechterung des Kontoratings: Die ungeplante Nutzung von Kontokorrentkrediten kann die Zahlungsfähigkeit gefährden und zu einer Verschlechterung des Kontoratings führen.

Indem man den Kreditantrag rechtzeitig plant und einreicht, lassen sich viele dieser Probleme vermeiden. Eine gute Vorbereitung und ein bewusstes Management der Zeit und Ressourcen sind entscheidend für die erfolgreiche Kreditbeantragung. Vermeide also diesen Fehler bei deinem Kreditantrag!

Fehler 2 – Unterlagen sind unvollständig oder fehlerhaft

Wie in unserer Einleitung bereits erwähnt, herrscht häufig eine falsche Vorstellung über die Notwendigkeit und den Umfang der für eine Bearbeitung und Prüfung eines Kreditantrags notwendigen Unterlagen.

Wozu braucht eine Bank eigentlich Unterlagen für einen Kreditantrag?

die Unterlagen vermitteln einen ersten und sehr wichtigen Eindruck über dich als Unternehmer bzw. dein Unternehmen
dadurch zeigst du der Bank/Geldgeber, ob du bzw. in deinem Unternehmen planvoll und strukturiert gearbeitet wird
die Fragen des Beraters können sofort beantwortet und mit ergänzenden Unterlagen unterlegt werden
kein weiterer Zeitverlust, weil der Antrag durch den Betreuer sofort weiterbearbeitet und zur Kreditentscheidung weitergegeben werden kann

Je nach Kreditanlass, Rechtsform des Unternehmens und Höhe des Kreditbedarfs unterscheiden sich die Unterlagen für den Antrag.

Es gibt einige Unterlagen, die immer eingereicht werden sollten und einige die optional erforderlich sind.

Diese Unterlagen gehören immer zu einem Kreditantrag

Wir unterscheiden 3 Arten von Unterlagen:

Basisunterlagen
Erläuterungen zum Kreditbedarf
optionale/individuelle Unterlagen

1. Basisunterlagen zur Einschätzung der wirtschaftlichen Situation des Unternehmens

aktuelle Betriebswirtschaftliche Auswertung inklusive Summen- und Saldenliste, idealerweise mit Vorjahresvergleich sowie Debitoren- und Kreditorenliste
mindestens Jahresabschluss des Vorjahres, besser noch die 3 letzten Abschlüssen oder sofern du nicht bilanzierst, dann die Gewinnermittlung bzw. eine Einnahmen- Überschuss-Rechnungen
bis 30.09. des Jahres reichen vorläufige Zahlen zum Vorjahr, ggf. mit Hinweisen über mögliche Korrekturbuchungen
nach dem 30.09. werden von deinem Unternehmen endgültige Zahlen zum Vorjahr erwartet (die Tendenz der Banken/Geldgeber geht zum 30.06.)
Steuerunterlagen (Erklärungen- Bescheide)

UNSER TIPP
Sofern bei den Umsätzen und/oder einzelnen Kostenpositionen erkennbare Unterschiede zwischen den letzten Geschäftsjahren bestehen, füge bitte kurze Erläuterungen zu den Gründen bei. Damit erhöhst du die Wahrscheinlichkeit, dass der Bearbeiter der Bank, bei der Auswertung und der Interpretation deiner Geschäftszahlen zu einem Ergebnis in deinem Sinne kommt.

Häufig führen fehlende Informationen zu vorläufigen Zahlen zu einer schlechteren Beurteilung der wirtschaftlichen Situation deines Unternehmens durch die Bank. Das kannst du einfach vermeiden, indem du zur BWA ergänzende Informationen abgibst.

2. Erläuterung zum Kreditbedarf sind ein MUSS

Es ist sinnvoll, die Informationen über den Kreditbedarf bzw. das zu finanzierende Vorhaben in Form eines Kurzkonzepts darzulegen, welches Folgendes beinhalten sollte:

Finanzierungsvorschlag: Abgestimmt auf die aktuelle Kosten- und Ertragsplanung, inklusive Angaben zu Laufzeit, Tilgung und Sicherheiten.
Struktur des Konzepts: Dies gibt dir eine Orientierung und erleichtert dem Bearbeiter der Bank, relevante Informationen schnell aus den Unterlagen herauszufinden.
Umfang des Konzepts: Dieses sollte sich an der Höhe des Kreditbedarfs, am Verhältnis zwischen Kreditbedarf und durchschnittlichem Geschäftsumsatz sowie Gewinn und der Verfügbarkeit von Sicherheiten orientieren.

UNSER TIPP
Wir hatten weiter oben bei den häufigen Fehlern im Kreditantrag darauf hingewiesen, dass die beantragte und der tatsächlich benötigte Kredit übereinstimmen sollten. Wenn du unter Berücksichtigung der vorstehenden Punkte das Gefühl hast, dass dein Kreditbedarf im Verhältnis zu Umsatz und/oder Gewinn zu hoch ist, komm bitte nicht in die Versuchung, den Betrag leichtfertig zu kürzen. Vielmehr solltest du dies zum Anlass nehmen, über die Investitionshöhe nachzudenken und bei positivem Ergebnis deine Erläuterungen zur Investition und zur Kredithöhe optimieren.

Grundsatz bei Kreditanträgen
Je höher das Risiko für die Bank, desto ausführlicher sollten auch die Ausführungen in den Erläuterungen sein. Eine klare und detaillierte Darstellung kann entscheidend sein, um häufige Fehler beim Kreditantrag zu vermeiden und die Wahrscheinlichkeit einer Genehmigung zu erhöhen.

3. Optionale Unterlagen nach Anlass und Kredithöhe

Die Auswahl und Vorbereitung der Unterlagen kann je nach Kreditzweck und -höhe variieren. Es ist ratsam, diese Unterlagen im Vorfeld mit deiner Bank oder einem spezialisierten, fachlich versierten Berater zu besprechen, um häufige Fehler beim Kreditantrag zu vermeiden. Hier einige Beispiele von Unterlagen, die je nach Kreditzweck erforderlich sein können:

Bauvorhaben

Kosten- und Ertragsplanung (3-5 Jahre): Eine langfristige Planung gibt der Bank eine Perspektive auf die finanzielle Tragfähigkeit des Projekts.
Bauvoranfragen und Kostenschätzungen: Von Architekten erstellte Kostenschätzungen und ergänzende Angebote für die Gewerke oder das Gesamtprojekt.
Objektunterlagen und Zielbeschreibungen: Dazu gehören Ausführungen zum Ziel des Bauvorhabens, die entweder in Form eines Kurzkonzepts oder bei umfangreicheren Projekten als umfassendes Konzept bzw. Businessplan vorliegen sollten.

Erweiterung des Maschinenparks

Investitionskostenrechnung und Angebote: Diese geben einen klaren Überblick über die voraussichtlichen Kosten des Investitionsgutes.
Aktuelle Auftragsübersicht: Zeigt die aktuelle Auslastung und zukünftige Aufträge.
Kosten- und Ertragsplanung (3-5 Jahre): Eine detaillierte Planung hilft, die Rentabilität der Investition darzustellen.

Vorfinanzierung eines Auftrages

Unterlagen zum Auftrag: Wichtige Details über den Auftrag selbst, die eine Grundlage für die Kreditentscheidung bieten.
Zahlungsplan und Leistungsprotokolle: Für umfangreichere Aufträge sind ein detaillierter Zahlungsplan und Vereinbarungen zur Protokollierung bzw. Abnahme von Leistungsabschnitten entscheidend.
Abtretbarkeit von Forderungen: Klare Aussagen zur Abtretbarkeit von Forderungen als Sicherheit und zur Handhabung der Offenlegung gegenüber Geschäftspartnern.
Liquiditätsplanung: Eine Planung für den Vorfinanzierungszeitraum zeigt, wie das Unternehmen die Zeit bis zum Eingang der Auftragszahlungen finanziell überbrücken will.

Fehler 3 – Der Kreditbetrag passt nicht zu dem tatsächlich Kreditbedarf

Ein weiterer häufiger Fehler im Kreditantrag ist die Diskrepanz zwischen beantragtem Kreditbetrag und tatsächlichem Finanzierungsbedarf. Dies kann verschiedene Ursachen haben, die wir in unseren Gesprächen mit Unternehmen häufig beobachtet haben:

Überhöhung des Kreditbedarfs: Einige Unternehmen gehen davon aus, dass ein höherer Kreditbedarf zu einer schnelleren Bearbeitung führt, da die Bank dadurch mehr Zinsen verdient. Dies kann jedoch zu Zweifeln an der Planungssicherheit des Unternehmens führen.
Unterschätzung des Kreditbedarfs: Andere Unternehmen geben einen geringeren Kreditbedarf an, in der Annahme, dass die Bank aufgrund des geringeren Risikos weniger genau prüft. Auch dies ist ein Trugschluss, da eine zu niedrig angesetzte Summe oft eine Finanzierungslücke offenbart.

Beide Szenarien führen mit hoher Wahrscheinlichkeit zu einer Kreditablehnung. Wenn der Kreditbetrag für das geplante Vorhaben zu gering ist, erkennt die Bank schnell eine Finanzierungslücke, die, wenn sie nicht plausibel geschlossen werden kann, zu einer Ablehnung des Antrags führt. Ebenso kann ein unnötig hoher Kreditbedarf Zweifel an der Kompetenz und Planungssicherheit deines Unternehmens wecken, was ebenfalls zur Ablehnung führen kann.
Das korrekte Einschätzen des Kreditbedarfs ist also entscheidend und sollte sorgfältig und realistisch erfolgen, um die Genehmigungschancen zu verbessern.

Fehler 4 – Kreditlauzeit zu kurz bemessen

Ein verbreiteter Irrglaube im Zusammenhang mit Kreditanträgen ist die Annahme, dass eine schnelle Rückzahlung des Kredits die Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage erhöht. Viele Unternehmer denken, dass dies der Bank eine gute Bonität und damit ein geringeres Kreditrisiko signalisiert.

Risiken einer zu kurzen Kreditlaufzeit

Diese Sichtweise kann jedoch erhebliche Risiken für dein Unternehmen mit sich bringen:

Hohe Tilgungsraten und Cash-Flow: Eine sehr schnelle Rückzahlung bedeutet hohe Tilgungsbeträge, die möglicherweise nicht mit dem Cash-Flow deines Unternehmens übereinstimmen.
Kapitaldienstfähigkeit: Wenn die Bank bei der Prüfung des Kreditantrags feststellt, dass die Kapitaldienstfähigkeit nicht gegeben ist, wird der Antrag wahrscheinlich abgelehnt. In einem anderen Blogbeitrag erklären wir, wie die Finanzierungsstruktur und die Kapitaldienstfähigkeit berechnet wird.
Bindung von Liquidität: Selbst wenn eine schnelle Rückzahlung gerade noch zum Cash-Flow passt, bindet sie erhebliche Liquidität, die besonders in einer veränderten wirtschaftlichen Situation die Zahlungsfähigkeit oder das Wachstum deines Unternehmens einschränken kann.

Die Wahl einer angemessenen Kreditlaufzeit ist entscheidend, um eine gesunde finanzielle Balance zu wahren und gleichzeitig die Flexibilität zu behalten, auf veränderte wirtschaftliche Bedingungen reagieren zu können. Ein realistischer und gut durchdachter Rückzahlungsplan kann somit entscheidend sein, um häufige Fehler beim Kreditantrag zu vermeiden und die Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage zu erhöhen.

Der Nutzen eines gut vorbereiteten Kreditantrags

Ein gründlich vorbereiteter Kreditantrag, der übersichtlich strukturiert ist und umfassende Informationen zum Kreditzweck sowie zum antragstellenden Unternehmen bietet, kann zahlreiche Vorteile mit sich bringen:

Erhöhung der Genehmigungschancen: Ein vollständiger und gut strukturierter Antrag erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass der Kredit genehmigt wird, indem er den häufigen Fehler eines unzureichend vorbereiteten Kreditantrags vermeidet.
Verkürzung der Bearbeitungszeit: Durch die Bereitstellung aller notwendigen Informationen kann die Bearbeitungszeit für die Kreditentscheidung deutlich verkürzt werden. Banken schätzen es, wenn sie alle relevanten Daten schnell und einfach finden können.
Positives Unternehmensimage: Ein professionell vorbereiteter Kreditantrag hinterlässt einen guten Eindruck über dein Unternehmen bei der Bank. Dies zeigt, dass du die Anforderungen und Erwartungen der Bank verstehst und professionell handelst.

Die meisten Unternehmen haben sehr wahrscheinlich im Rahmen ihrer internen Planungsprozesse für geplante Investitionen bereits alle erforderlichen Unterlagen und Informationen zusammengestellt. Daher stellt die zusätzliche Vorbereitung dieser Unterlagen für den Kreditantrag in der Regel keinen großen Mehraufwand dar.
Wir hoffen, dass diese Hinweise dir helfen, deinen nächsten oder vielleicht sogar deinen ersten Kreditantrag bei der Bank gut vorzubereiten und entspannt zusammenzustellen.

Du kennst jetzt 4 häufige Fehler beim Kreditantrag und kannst diese leicht vermeiden und du die Erfolgschancen deutlich steigern:

So gehts weiter:

Teil 4 | Optimale Vorbereitung auf das Bankgespräch zum Kreditantrag

Benötigst du Unterstützung?

Wenn du Fragen zu deiner Unternehmenssituation hast, dann vereinbare mit uns ein kostenloses Strategiegespräch.

TERMIN AUSWÄHLEN

Wir klären im Gespräch:

ob und in welchen Bereichen wir aufgrund deiner geschilderten Unternehmenssituation Problembereiche erkennen
wie wir dich bei der Verbesserung unterstützen können

Du kannst dann entscheiden, ob du mit uns zusammenarbeiten möchtest.